Recuperando mis aportes: La jubilación anticipada

Luego de haber aportado durante veinte o más años al sistema privado de pensiones un afiliado estará ansioso por saber cuándo recuperará el dinero ahorrado. En el Perú existen principalmente dos maneras para que ello suceda;  la primera es optar por la jubilación legal a los 65 años – tanto para hombres como mujeres – y es a la que se acogen la gran mayoría de afiliados que han accedido a este beneficio. La segunda forma de jubilarse corresponde a la jubilación anticipada ordinaria antes de los 65 años. No es muy usual  y solo  un número pequeño de los afiliados han podido llegar a ella; en promedio[1] cada mes se jubilan solo catorce afiliados (doce hombres y dos mujeres) de los 5.4 millones de afiliados que tiene el sistema; es decir, es como ganarse la lotería, literalmente.

Sin embargo esta estadística no tiene por qué mantenerse. La jubilación anticipada es accesible para buena parte de los afiliados que podrían beneficiarse gratamente de ella.  Sus requisitos son básicamente dos: “obtener una pensión igual o superior al 50% del promedio de las remuneraciones percibidas y rentas declaradas durante los ciento veinte (120)  meses anteriores a la presentación de la solicitud de pensión de jubilación, debidamente actualizadas. Asimismo, contar con una densidad de cotización de, por lo menos, sesenta por ciento (60%) respecto de los últimos ciento veinte (120) meses”.

El segundo requisito es fácil de entender; usted debe tener al menos 72 meses de aportes efectivos en los últimos diez años -a esto se le conoce como densidad de cotización-. Por ello es importante que no deje pasar mes alguno sin aportar, y  hacerlo al menos sobre la Remuneración Mínima Vital – 750 S/. – para que sea contado como aporte obligatorio efectivo.

Asimismo, debe tener en cuenta  que los aportes que no han sido realizados en el mes de devengue que corresponde – es decir en el mes laborado-  no se toman en cuenta para la densidad de cotización; por ello si usted es trabajador independiente le recomiendo utilizar el AFPnet y cada fin de mes realizar su aporte, o de lo contrario si es dependiente, verificar que su empleador lo haga por usted dentro de los cinco días útiles del mes siguiente.

Ahora veamos el primer requisito; si deseo jubilarme, digamos, a los 58, 52 o 47 años (no hay límite inferior de edad) y la pensión que me corresponde a dicha edad según mi AFP es 1000 S/, entonces debo obtener un promedio de remuneraciones de los últimos 10 años no mayor a 2000 S/ para acceder a dicha pensión. Cualquier promedio de remuneraciones menor a 2000 S/ cumple con el requisito del 50%.

El promedio de remuneraciones se calcula a partir de los aportes que tiene registrada la AFP en su estado de cuenta  de los últimos 10 años, y como en el segundo requisito, solo se toman en cuenta los aportes que se han realizado en el mes de devengue correspondiente. Donde la ley señala que las remuneraciones deben ser actualizadas se refiere al Índice de Precios al Consumidor elaborado por el INEI.

Siendo estos dos requisitos relativamente simples uno se pregunta ¿por qué solo acceden a ellos la pequeñísima cantidad de catorce personas al mes? Pues básicamente por desinformación y quizás, hay que reconocerlo, por cierta dejadez.  Los ejemplos de desinformación financiera y previsional en el país son innumerables; de la misma manera que son escasos los ahorristas que saben que una caja municipal puede pagar 500% más de intereses que un banco sobre sus ahorros de  CTS -y asumiendo el mismo riesgo- son aún menos los que conocen los beneficios del sistema privado de pensiones, en especial, la jubilación anticipada.

Un beneficio adicional que no debemos soslayar y es colateral a la jubilación anticipada radica en lo siguiente; el trabajador que aun siendo jubilado se encuentre laborando como dependiente ya no estará en la obligación de aportar a su AFP todos los meses. De esta manera ese 13% en promedio que le era descontado por su empleador se le entregará cash con su sueldo. Así, el trabajador tendrá lo mejor de ambos mundos; recibirá pensión y recibirá  mayor sueldo.

La jubilación normalmente se ve lejana,  inalcanzable, tanto así que no pensamos en ella.  Pero no tiene que ser así, la ley faculta al afiliado que no quiere esperar hasta los 65 años para que pueda accederla, si cumple los requisitos claro está. Pero eso sí, usted debe solicitar  esa información a su AFP y no esperar que la administradora se la proporcione por sí sola, la ley no la obliga.

Mi recomendación es que si usted necesita la  pensión y no desea seguir aportando en un futuro próximo, se informe, planifique y decida. Vaya a su AFP y proyecte su pensión, o si no tiene tiempo de ir envíe un email. La administradora tiene 15 días útiles para responderle.  También puede llamar a la Plataforma de Atención al Usuario de la SBS o acercarse al Centro de Orientación al Futuro Pensionista.

Para asesorías en aportes y pensión de jubilación puede escribirnos a albertofrydman@gmail.com


[1] Fuente SBS. Promedio de los últimos 12 meses

33 thoughts on “Recuperando mis aportes: La jubilación anticipada

  1. Estimado Alberto:

    Muy bueno tu blog que acabo de conocer.

    Respecto a la jubilación (anticipada o no) tengo una pregunta que nadie me responde hasta ahora: UNA PERSONA QUE SE JUBILA, ¿PUEDE SEGUIR TRABAJANDO?

    ¿Sigue en planilla? ¿Qué cambia?

    • Muchas Gracias Jorge. Una persona que se jubila (bajo cualquier modalidad) puede seguir trabajando sin problemas en planilla. En caso se encuentre en planilla el empleador ya no le descontará su aporte a la AFP y se lo entregará cash mensualmente (aproximadamente un 13% de su sueldo). Esto está normado en el articulo 87 del titulo V del SPP.

  2. Marlen Magallanes Gomez

    Hola Jorge , muy buena tu información mi pregunta si yo me jubilo anticipadamente a la AFP y sigo laborando como dependiente puedo comenzar a aportar pero esta vez por la SNP.
    MARLENE

  3. Hola Marlen, muchas gracias. Si te jubilas anticipadamente y sigues laborando como dependiente puedes seguir aportando a la AFP a través de tu empleador con aportes voluntarios (el 13% aprox de tu sueldo bruto). O también puedes pedir a tu empleador que te lo de cash. No tendría mucho sentido que aportes a la ONP pues ya tendrías condición de jubilada.

  4. MARLENE MAGALLANES GOMEZ

    Estimado Alberto:

    Te contare que tengo 20 años aportando a la AFP, pero mis amigos me hablaron del CIAD y solicite mi desafiliación a la AFP, tramite que esta en proceso, mi pregunta es me convendría en este momento pasar mis aportes nuevamente al SNP, cuanto demoraría allí para poder tener derecho a jubilación teniendo en cuenta que tengo 47 años cumplidos.
    Gracias por la respuesta

    Marlem

    • Estimada Marlene. Es difícil aconsejar cual sistema te conviene si no conozco tu record exacto de aportaciones y el monto de tu fondo. Además depende de muchas variables. En el SNP puedes jubilarte a partir de los 50 años y 25 años de aporte. Asimismo en el SNP la pensión máxima es de 857.36 S/. En el SPP puedes jubilarte anticipadamente a cualquier edad si cumples los requisitos señalados en el post. De otro lado también te puedes jubilar a partir de los 50 años si tienes 12 meses de desempleo. En el siguiente link encontrarás la información comparativa de ambos sistemas y el detalle de lo que te señalo. Espero sea de utilidad. http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/jer/jer_interna.aspx?are=0&pfl=0&jer=2318

  5. Estimado Alberto:

    Tu dices arriba: ” y la pensión que me corresponde a dicha edad según mi AFP es…”

    - ¿No la puedo calcular yo mismo con alguna formula? ¿Cuál es la fórmula?

    - ¿O hay tablas?

    - ¿Varía con cada AFP? Sería raro.

    Gracias,

    Jorge

    • Estimado Jorje, Gracias por tu pregunta. La pensión que te corresponde la puedes obtener del estimador de pensiones que está en la pagina web de tu AFP o también puedes mandar un correo a tu AFP solicitando el monto que te correspondería según tu edad y numero de hijos. No existen tablas pues las pensiones dependen de varios factores. El monto de la pensión puede variar entre las AFP pues cada AFP es libre de ofrecer una tasa de interés distinta. Asimismo, las compañias de seguros también ofrecen montos de pensiones distintos que las AFP pero bajo otras condiciones. Esto lo puedes leer en el post “Las Modalidades de Pensión”. Saludos

  6. Es sencillo no importa cuanto ganes solo el tiempo de aportación y a que tasa haces tus aportes, es decir si por ley aportas 13% aprox, entonces necesitarías 31 trabajando para que tengas el 40% de aporte en 10 años, por ello para que uno se pueda jubilar antes de los 65 años, tendría que haber comenzado trabajando a los 34 años, entienden?.

  7. Estimado Alberto no tengo aportaciones hace 12 años mi pregunta es puedo acceder ala jubilación anticipada ordinaria , espero su respuesta gracias

    • Estimada Mariela, para acceder a la jubilación anticipada ordinaria debes haber aportado al menos 72 meses de los últimos 120. En tu caso solo podrías acceder a la jubilación por desempleo si tienes 50 años o más. Saludos

  8. Estimado Alberto
    Ya hice los tramites de jubilación anticipada, este mes he concluido con lo que llaman sección 2, como solicité preliminares, también este mes me han depositado el primer sueldo
    Tengo posibilidades de trabajar a partir de abril, para que mi empleador no me descuente AFP que documento o decreto debo presentar, si es posible en esta parte del proceso
    Saludos
    Héctor Silva

    • Estimado Hector, para que tu empleador no te descuento el aporte a la AFP debes llevarle una constancia de pensionista que es emitida por la AFP en la que te has jubilado. Con eso es suficiente. Un saludo

  9. Hola, mi nombre es Martín, yo tengo 6 años aportando y 30 años de edad, mi fondo de aportaciones es de 17,000 soles aproximadamente, puedo acceder al 50% de mi cuenta de la AFp

    • Estimado Martin, aun no puedes acceder al 50% pues solo acceden aquellos que tienen 55 años o más. Saludos

  10. no entiendo,yo pues joven tengo 42 y hace mas de 5 años que no laboro tengo mas de 10 años aportando ya debo haber llegado a los 72 meses puedo solicitar mi 50%

    • Hola Carmen, para que accedas a la jubilación anticipada se tiene que dar que tu pensión sea mayor al 40% de tus 120 ultimas remuneraciones, además de haber aportado al menos 72 meses en los últimos 10 años.

  11. buenas tardes mi consulta es tengo 36 años y tengo aportado solo un par de años como monotributista, en este momento no trabajo. pregunta es hay alguna manera de empesar a aportar q no sea por monotributo . muchas gracias

    • Hola Veronica, no me queda claro a qué te refieres con “monotributo” -no soy contador-, te rogaria me des más detalles para ayudarte correctamente

  12. Hola Alberto, tengo 53 años y a los 50 ya recibí mi jubilación anticipada, del 50% de mi fondo. Solo aporté por 5 años a la AFP y el monto que tengo no me alcanzara para una pensión decente para vivir, estoy desempleada hace muchos años, por lo difícil que es que te contratren despues de los 50 años. Es posible que me devuelvan el otro 50% de mi fondo, para poder trabajar en algo independiente y atender mis necesidades más urgentes de vida? Y no tener que esperar hasta los 65 años? Gracias por la respuesta.

    • Hola Angélica, ya no es posible que te devuelvan el otro 50% de tu fondo, pero podrias tentar por la jubilación anticipada ordinaria con lo que queda del fondo para recibir una pensión. Acércate a tu AFP para que te hagan los cálculos.

      Un saludo

      • Hola yo empecé a trabajar en el año 1977 y el año 1995 pase mis fondos a la afp.
        En el año 1997 me mandaron a trabajar en un centro metalúrgico hasta el día de hoy 2014.
        Quisiera saber si me corresponde pedir mi jubilación anticipada por alto riesgo (Ley N°. 27252) ahora yo cuento con 60 años.

        Gracias por su respuesta

        • Hola John, para darte la respuesta precisa necesito que te contactes conmigo para sacar una cita, ya que como asesor de pensiones requiero más información
          Mi correo es contacto@afp.com.pe

  13. hola alberto primero felicitar tu apoyo desinteresado
    una consulta
    tengo 40 años si fuera pensionista del seguro de supervivencia POR MI ESPOSA y trabaja en planilla podria solicitar que no me descuenten AFP

    • Hola Edgar, no podrías solicitar la exoneración del aporte, porque aun recibiendo una pensión de sobrevivencia tú sigues siendo afiliado al Sistema Privado de Pensiones. La única manera que no te descuenten el aporte en planilla es que te jubiles de manera anticipada.

  14. BUENOS DIAS JORGE,MUY INTERESANTE ESTE BLOG,PARA LOS AFILIADOS A UNA AFP,X FAVOR,SI PUDIERAS ORIENTARME HACIA MI COLSULTA,TE LO AGRADEZCO DE ANTEMANO, EN EL 2010 YO ME ACOJI A LA LEY REJA Y ME DEVOLVIERON EL 50% DE MI CUENTA CIC, Y NO CONSIGO TRABAJO,TENGO 55 AÑOS,Y NO PUEDO SIKIERA SALIR,X TENER A MI MADRE ENFERMA,Y EL CUIDADO DE UNA HERMANA CON DISCAPACIDAD,X LO TANTO NO SIGO APORTANDO A LA AFP,KISIERA SABER SI ME PUEDEN DEVOLVER EL OTRO 50% (S/.30,000.=) O ME PUEDO JUBILAR YA,AUNKE RECIBA 150 SOLES MENSUALES, O TENGO IGUAL KE ESPERAR A LOS 65 AÑOS, O DEREPENTE CAMBIAN LA LEY, NO SE.GRACIAS X TU ORIENTACION.

    • Estimada Sonia, lo único que puedes hacer es tentar la jubilación anticipada y ver si accedes a ella para cobrar una pensión, sin embargo ya no seria posible retirar todos los 30,000 soles juntos.

      Saludos

  15. Hola, tengo a mi papa de 50 años desempleado hace 12 años, segun calculo a aportado 9 años a la AFP, que se puede hacer en este caso, mi papa ya no puede trabajar motivo de salud, la afp puede devolver lo aportado durante ese periodo?.

    • Estimado Jose, la jubilación por desempleo para hombres se puede dar a partir de los 55 años
      Sin Embargo, lo que puede hacer su padre es acceder a la pensión por invalidez si su salud no le permite trabajar, en ese caso la AFP le pagará una pensión a cuenta de su saldo acumulado.

      Saludos

  16. BUEN DIA
    ANTE TODO GRACIAS POR LA RESPUESTA
    QUISIERA SABER CUANTAS APORTACIONES DEBE TENER UNA PERSONA PARA OBTNER EL MONTO MAXIMO EN LA ONP.
    Y SI AL PEDIR LA PENCION ADELANTADA POR DECENPLEO CUBRIENDO EL MONTO MAXIMO DE APORTES CUANTO LE CORRESPONDE.

    • Hola Rosa, El monto máximo a pagar por la ONP es de 857 soles. Tu pensión se determinará en función al monto de tus ultimas remuneraciones, y para poder jubilarte a los 65 años debes haber aportado por lo menos 20 años.

      Si deseas jubilarte anticipadamente debes tener al menos 55 años y haber aportado 25 años a la ONP pero tu pensión será menor ya que hay un descuento por cada año de adelanto en la jubilación. La pensión adelantada por Desempleo REJA corresponde al Sistema Privado de Pensiones. En la ONP aplica cuando hayas sido incluida en un proceso de despido masivo y tengas al menos 55 años.

      Saludos

  17. hola me llamo flor y tengo 55 años y solo aporte 3 años puedo retirar el total de mis aportaciones ya que por mi edad ya no puedo trabajar

    • Hola Flor, si lo puedes hacer siempre y cuando tengas 12 meses de desempleo. Eso se llama “Jubilacion por Desempleo”
      Saludos